Ofrecer pago financiado en tu tienda online ya no es un “extra”: es una de las palancas más potentes para aumentar la conversión, el ticket medio y la recurrencia de tus clientes.
En España, las opciones de pagar a plazos o “compra ahora y paga después” (BNPL) representan ya una parte significativa de las compras online, y cerca del 50 % de los consumidores declaran interés en financiar sus compras en cuotas.
En este artículo vamos a ver:
- Qué es el pago financiado y cómo funciona en eCommerce.
- Las principales soluciones para tiendas online en España (Scalapay, Klarna, Zinia, Oney, Cofidis, seQura, PayPal, Aplazame, Stripe BNPL y más).
- Cómo elegir la opción adecuada para tu tipo de negocio.
- Buenas prácticas y cómo te ayudamos desde InterIbérica a integrar estas soluciones en tu PrestaShop, WooCommerce, Shopify u otra plataforma.
1. ¿Qué es el pago financiado o “compra ahora, paga después” (BNPL)?
El pago financiado en eCommerce permite que el cliente no tenga que asumir el 100 % del importe en el momento de la compra, sino repartirlo en cuotas (3, 4, 6, 12 meses o más), normalmente con una experiencia de aprobación instantánea.
En la práctica hablamos de:
- Pago en “X plazos sin intereses” (3, 4 o más cuotas).
- Pago en 30 días, recibiendo primero el producto.
- Financiación a medio/largo plazo (hasta 18, 24 o incluso 36 meses).
Para el comercio online, la ventaja clave es que cobras el 100 % por adelantado y es la financiera o plataforma BNPL quien asume el riesgo de cobro (con sus comisiones).
2. Ventajas del pago financiado para tu tienda online
Implementar pago financiado en tu eCommerce puede ayudarte a:
- Aumentar la conversión: muchos clientes abandonan el carrito por el importe total; si pueden dividir el pago, completan la compra con más facilidad.
- Elevar el ticket medio: se tiende a comprar versiones superiores o añadir productos complementarios cuando el coste se reparte en cuotas.
- Reducir fricción en el checkout: integración directa en la pasarela de pago o con widgets visibles en la ficha de producto.
- Mejorar la experiencia de usuario: el cliente tiene más flexibilidad sin tener que recurrir a un crédito tradicional.
💡 Desde InterIbérica te ayudamos a evaluar tu checkout y elegir qué combinaciones de métodos de pago financiado encajan mejor con tu sector, ticket medio y tecnología actual (PrestaShop, WooCommerce, ERP, TPV virtual, etc.).
3. Principales soluciones de pago financiado para tiendas online en España
A continuación tienes un resumen comparativo y luego entramos en detalle por proveedor.
3.1. Tabla comparativa rápida
| Proveedor | Tipo principal de financiación | Plazos típicos | ¿Sin intereses?* | Enfoque habitual |
|---|---|---|---|---|
| Scalapay | BNPL corto plazo | 3 o 4 plazos mensuales | Sí, en su producto estándar | Moda, retail, lifestyle |
| Klarna | BNPL 3 plazos, 30 días y financiación más larga | 3 plazos, 30 días, hasta 36 meses | Gran consumo, moda, viajes | |
| Zinia | Pago en 30 días o en cuotas | 30 días o cuotas flexibles | Comercio general, retail | |
| Oney | Pago a plazos con tarjeta | 3x, 4x, 6x, 10x, 12x | Retail, electrónica, auto | |
| Cofidis Pay | Crédito al consumo integrado en eCommerce | 3 a 50 cuotas, 75–3.000 € | Ticket medio/alto, varios sectores | |
| seQura | Recíbelo primero y paga después; plazos cortos y largos | 7 días, 3 plazos, hasta 18 meses | Moda, hogar, electrónica | |
| PayPal (Paga en 3) | BNPL integrado en PayPal Wallet | 3 plazos (y hasta 24 según producto) | Comercio general, internacional | |
| Aplazame | BNPL + financiación flexible | 4 pagos sin intereses; plazos personalizados | Retail, moda, ecommerce en general | |
| Stripe BNPL | Pasarela que integra Klarna, seQura, Aplazame y otros | Según método activo | Comercios con Stripe | |
| Plazox / tarjeta banco | Pago aplazado con tarjeta de crédito | 3–12 meses (según banco) | Comercios con TPV bancario |
*Condiciones de intereses y comisiones dependen de cada producto y campaña.
3.2. Scalapay: paga en 3 o 4 plazos sin intereses
Scalapay es una de las soluciones BNPL más extendidas en Europa (Italia, Francia, España, Portugal, etc.). Permite que el cliente pague su compra en 3 o 4 plazos mensuales sin intereses, mientras tú cobras el pedido completo por adelantado.
Puntos clave para tu eCommerce:
- Enfoque muy fuerte en moda, belleza y lifestyle, pero aplicable a otros sectores.
- Aprobación rápida, sin papeleo complejo para el cliente.
- Dispone de módulos para las principales plataformas (PrestaShop, WooCommerce, Shopify, etc.).
👉 En InterIbérica podemos ayudarte a integrar Scalapay en tu tienda y a adaptar los mensajes en ficha de producto y checkout para que el cliente vea claramente la cuota mensual.
3.3. Klarna: pago en 3, pago en 30 días y financiación
Klarna es uno de los gigantes del BNPL a nivel mundial. En España ofrece, entre otros, los productos “Pay in 3” (paga en 3 plazos) y “Pay in 30 days”, siempre con la lógica de que el comercio cobra al momento y Klarna asume el riesgo.
Características destacadas:
- Paga en 3 plazos sin intereses (un pago al momento y los otros dos cada 30 días).
- Pago en 30 días, ideal para moda y productos donde el cliente quiere “probar antes de pagar”.
- Opciones de financiación hasta 36 meses para tickets más altos.
- Muy conocida por el usuario final, lo que genera confianza en el checkout.
Además, Klarna puede integrarse directamente o a través de Stripe u otras pasarelas.
3.4. Zinia (Grupo Santander): paga en 30 días o en cuotas
Zinia, la plataforma de pago del Grupo Santander, permite a los clientes comprar ahora y pagar en 30 días sin intereses, o financiar sus compras en cuotas, tanto online como en tiendas físicas.
Ventajas:
- Marca bancaria fuerte (Santander) que inspira confianza.
- Opción de sin intereses y sin pago por adelantado en la modalidad de 30 días.
- App y panel para gestionar pagos y pedidos.
Es una opción interesante si quieres aprovechar la confianza en la banca tradicional sin renunciar a la experiencia BNPL moderna.
3.5. Oney: 3x 4x Oney y otros plazos
Oney es muy popular en grandes retailers europeos. Permite ofrecer a tus clientes el pago a plazos con su tarjeta (débito o crédito) en 3, 4, 6, 10 o 12 cuotas, según el producto contratado.
Claves:
- Solución 3x 4x Oney muy extendida en comercio físico y online.
- El cliente elige con qué tarjeta paga y Oney se encarga de la financiación.
- Módulos para eCommerce y soporte para distintos sectores (electrónica, automoción, retail…).
3.6. Cofidis Business Solutions / Cofidis Pay
Con Cofidis Pay puedes ofrecer financiación de 3 a 50 cuotas para compras entre 75 y 3.000 €, con domiciliación bancaria y respuesta inmediata hasta 1.000 €.
Indicada para:
- Tiendas con ticket medio o alto (electrodomésticos, muebles, tecnología…).
- Negocios que buscan una financiación más parecida al crédito al consumo clásico, pero con integración online.
3.7. seQura: recíbelo primero y paga después
seQura ofrece varias modalidades:
- “Recíbelo primero, paga después”, donde el cliente recibe el producto y paga en 7 días.
- Pagos en 3 plazos sin coste para el cliente.
- Financiación en hasta 18 meses para compras de mayor importe.
Muy potente en sectores como moda, hogar y decoración, donde probar el producto antes de decidir es un argumento clave.
3.8. PayPal “Paga en 3 plazos”
PayPal incorpora opciones de “Paga en 3 plazos” (crédito sin intereses con tres pagos: uno al momento y dos mensuales) y, según el programa, financiación en más plazos (6, 12, 24).
Ventajas en eCommerce:
- Si ya aceptas PayPal estándar, añadir “Paga en 3” puede ser sencillo.
- El cliente usa su cuenta PayPal de siempre, lo que reduce la fricción.
- Para el comercio, PayPal indica que puede ofrecer estas soluciones sin coste adicional más allá de las comisiones habituales, dependiendo del programa contratado.
3.9. Aplazame: financiación flexible y widget de cuotas
Aplazame es una solución española muy centrada en eCommerce. Permite:
- Pagos a plazos con número de cuotas a elegir por el cliente, con aprobación en pocos minutos, sin nóminas ni papeleo pesado.
- Modalidad de 4 pagos sin intereses para ciertas operaciones y campañas.
- Un widget en la ficha de producto que muestra la cuota aproximada, personalizable al look & feel de la tienda.
3.10. Stripe BNPL: una pasarela para agrupar varios métodos
Si tu tienda ya usa Stripe como pasarela de pago, puedes activar diferentes métodos de Buy Now, Pay Later:
- Klarna.
- seQura (en España).
- Aplazame.
- Otros BNPL internacionales como Afterpay/Clearpay, Affirm, etc., según el país.
Para eCommerce con visión internacional, agrupar BNPL bajo Stripe simplifica bastante la gestión.
3.11. Plazox y pago aplazado con tarjeta bancaria
Además de las plataformas BNPL, prácticamente todos los bancos españoles ofrecen pago aplazado con tarjetas de crédito, y soluciones como Plazox permiten fraccionar las compras realizadas con tarjeta en 3, 6, 9 o 12 meses, tanto en tienda física como online.
Puntos a valorar:
- Normalmente, aquí sí suele haber intereses o comisiones para el cliente, aunque las condiciones varían por banco.
- Es una forma de financiación muy “normalizada” para perfiles acostumbrados a usar su tarjeta de crédito.
4. Cómo elegir la mejor opción de pago financiado para tu tienda online
A la hora de decidir qué proveedores integrar, te recomendamos analizar:
4.1. Tu ticket medio y tipo de producto
- Moda, belleza, accesorios → suelen funcionar muy bien BNPL cortos (3/4 plazos, 30 días): Scalapay, Klarna, Zinia, seQura, Aplazame.
- Electrodomésticos, muebles, tech con importes altos → pueden encajar Cofidis Pay, financiaciones largas de Klarna, seQura o bancos.
4.2. Perfil de cliente y mercado
- Público joven y digital: receptivo a Klarna, Scalapay, Aplazame, seQura, PayPal BNPL.
- Cliente más tradicional o corporativo: puede preferir marcas bancarias (Zinia, Cofidis, Oney, Plazox).
4.3. Tecnología y pasarela actual
- Si ya tienes Stripe, activar BNPL a través suyo puede ser más simple y centralizado.
- Si tu TPV es bancario, quizá te interese combinar Plazox u opciones del banco con una solución BNPL adicional.
- PrestaShop, WooCommerce, Shopify, etc. suelen contar con módulos oficiales o integraciones muy maduras para casi todos estos proveedores.
4.4. Costes y comisiones
- Cada proveedor aplica diferentes comisiones por operación al comercio (normalmente un porcentaje + fijo).
- Algunos modelos son sin intereses para el cliente, pero otros pueden repercutir intereses al consumidor en plazos largos.
En InterIbérica te podemos ayudar a modelar escenarios para ver qué impacto tendrían esas comisiones con tus ventas reales.
5. Buenas prácticas al ofrecer pago financiado (y no morir de éxito)
El BNPL y la financiación pueden disparar tus ventas, pero conviene aplicarlos con cabeza:
- Transparencia total en costes y condiciones
Muestra claramente si hay intereses, comisiones, importes mínimos/máximos y plazos disponibles. - No satures al usuario con 10 métodos de financiación
Mejor 2–3 opciones muy claras que todo un “cajón de sastre” que confunda al cliente. - Cuida la educación financiera de tus usuarios
El BNPL ha sido criticado por favorecer el sobreendeudamiento si se usa sin control. La propia prensa económica y financiera ha señalado el riesgo de que los jóvenes consuman más de lo que pueden permitirse con estos sistemas. - Test A/B en tu checkout
Mide cómo afecta cada método al abandono de carrito, al ticket medio y al porcentaje de clientes recurrentes. - Integra la financiación en todo el funnel
No esperes al último paso; muestra desde la ficha de producto mensajes como: “o págalo en 3 plazos de 39,90 € sin intereses con X proveedor” Muchos widgets de Aplazame, seQura o Klarna permiten hacerlo fácilmente.
6. ¿Cómo te ayuda InterIbérica con la integración de pagos financiados?
En InterIbérica somos especialistas en eCommerce, ERPs y pasarelas de pago, y te acompañamos en todo el proceso:
6.1. Análisis de tu situación actual
- Revisamos tu plataforma (PrestaShop, WooCommerce, Opencart, Shopify, desarrollo propio, etc.).
- Analizamos tus datos: ticket medio, sectores, países, ratios de abandono.
- Te proponemos un mix óptimo de métodos de pago (tarjeta, Bizum, BNPL, financiación bancaria…) adaptado a tu caso.
6.2. Elección del proveedor o combinación de proveedores
- Comparamos para ti soluciones como Scalapay, Klarna, Zinia, Oney, Cofidis, seQura, PayPal, Aplazame o Stripe BNPL, según tu modelo de negocio.
- Evaluamos costes, riesgo, experiencia de usuario y compatibilidad técnica.
6.3. Integración técnica y puesta en marcha
- Instalamos y configuramos los módulos oficiales en tu CMS.
- Adaptamos los mensajes de cuotas en ficha de producto y checkout.
- Probamos todo el flujo (aprobación, errores, devoluciones, sincronización con tu ERP / VeriFactu, etc.).
6.4. Soporte, evolución y estrategia
- Monitorizamos resultados y te ayudamos a tomar decisiones: subir o bajar importe mínimo, activar más plazos, combinar proveedores, etc.
- Te acompañamos si en el futuro decides internacionalizar tu eCommerce y necesitas métodos de financiación adaptados a otros países.
📩 ¿Quieres que revisemos tu tienda online y te propongamos las mejores formas de pago financiado para tu caso?
Ponte en contacto con InterIbérica y te preparamos un plan personalizado de integración y crecimiento.
Toma nota:
El pago financiado en tiendas online es una oportunidad clara para:
- Vender más.
- Vender mejor (mayor ticket medio).
- Mejorar la experiencia de tus clientes.
La clave está en elegir bien el proveedor, integrar la solución con criterio y medir su impacto en tus métricas. Y ahí es donde un partner técnico especializado como InterIbérica marca la diferencia.
